RECORDATORIO - este es el segundo correo de la serie “Cómo comprar casa sin morir en el intento”
El primero, es este, por si te lo perdiste:
Hay dos frases singularmente manidas en internet sobre Robert Kiyosaki:
La famosa rueda de la rata - ya hablaremos de ella otro día
El concepto de deuda buena y deuda mala
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Antes de meternos en faena, partamos de un contexto:
Me pasé un año entero, mi primer año laboral… Llamando a clientes del banco que no eran solventes o, peor aún… que decidían no pagar. ¿Tipo de llamadas?:
No tenían dinero en cuenta y les iban a cargar un recibo
Préstamos personales con impagos
Tarjetas de débito con cuentas sin fondos
Tarjetas de crédito excedidas
Hipotecas… con hasta 11 mensualidades sin pagar.
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Cuando, por la televisión salían noticias de gente que decía que le estaban quitando la casa, y que los del banco eran muy malos… Yo me enfrentaba a llamadas tipo:
“Paga algo, lo que sea, y condonamos los intereses de esa parte - al banco lo único que le importa es recuperar el dinero que te ha dejado” (a partir del mes 6)
“Abona aunque sea 10 EUR cada dos semanas, para que el banco vea que se está haciendo esfuerzo, y no inicien desde el departamento jurídico el proceso de embargo” (a partir del mes 9)
“Paga una cuota sólamente” (a partir del mes 10, porque el proceso de embargo empezaba al mes 13 completo de impagos)
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Nada. No les salía de los mismísimos… hasta que iban a cumplir el mes 12, porque es cuando la ley empezaba el proceso judicial.
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¿Algunas respuestas que me dejaron boqueando como pez fuera del agua?
“Lo hago el lunes, que estoy de vacaciones y ahora no puedo” (8 meses de mora)
“¡Has hecho que le dé un infarto a mi padre!” (una persona a la que llevaba llamando, sin éxito, tres meses… y había decidido llamar al avalista - no hablé con su padre, sino con su madre, y el infarto le había dado días antes… Su madre me había dicho que la llamara a ella para pagar porque estaba sensible y le habían dicho que no le dieran disgustos)
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¿Reacción mía personal?
Repulsión a deberle dinero a la gente.
Repulsión automática a la compra de una vivienda. Más aún… con avalistas de por medio.
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¿Por qué?
Porque siempre había sido una chica de bien, y de no dar que hablar.
Si a mi madre, que trabajaba en el instituto, nunca le habían dicho nada en mi contra (excepto una vez, que le preguntaron si me daba de comer lengua, y cuando me lo dijo y le pregunté si le habían dicho también que, a pesar de hablar, había sido capaz de responder a la pregunta… Y me echó una bronca del copón por osada 😂), no iba a ser el del banco el que la llamara para decirle que su hija no hacía lo que tenía que hacer.
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Además… en el momento de contratar una hipoteca… mis padres estarían al borde de la jubilación, si no se habían jubilado ya.
¿Sería capaz de poner su casa y su pensión en peligro… por no ser capaz de valerme por mí misma?
No, gracias.
Robert Kiyosaki, y los cursos de inversión inmobiliaria
“Consigue 5 pisos en 5 años”
“Piensa como los ricos”
“Los ricos se endeudan”
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Frases estrella para que accedas a sus cursos sobre cómo comprar casas y vivir de las rentas sin hacer nada, alcanzando la famosa “Libertad Financiera”
PREGUNTA (que suelo hacerme yo) - Si han alcanzado la libertad financiera, ¿por qué venden el mismo curso cada 3 meses utilizando las mismas técnicas de venta que los que tienen un negocio normal y corriente? ¿Porque quieren que más gente sea rica como ellos?
😏
En serio, que baje Dios y lo vea…
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El argumento de esos cursos es que…
Existen dos tipos de deuda:
Mala - Te compras una casa para vivir en ella, y como eres tú el que vives en ella y lo pagas todo, es una fuente de gastos constante… Y eso, te hace pobre.
Buena - Compras una casa, endeudándote, la alquilas… Y vives la vida loca consiguiendo dinero extra.
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Lo que no te dicen es que, para tener deuda buena… Deben cumplirse algunos requisitos, como por ejemplo:
El precio del alquiler debería cubrir, ¡como poco!, la cuota del préstamo, comunidad, seguros, IBI, para que, al menos, vayas a 0 a nivel anual - ya sabes, ingresos marginales = costes marginales
Ese piso siempre debe estar alquilado…
Los inquilinos deben pagar religiosamente
El ROI (return of investment o retorno de la inversión) debería ser ágil, pero… Ten en cuenta esto, que me lo dijo un asesor inmobiliario.
Un amigo mío, que trabaja en una inmobiliaria, decía que él no quería pisos cuyo precio superara los 100.000EUR, porque esos tardaban más en venderse. Quería rotación…
PROBLEMA: Los pisos baratos acaban yendo a personas con rentas bajas, ¿qué tipo de ambiente externo a tu casa quieres?Que no haya derramas a nivel comunitario, porque no está incluido en el precio del alquiler
Que te dé margen, por los meses en que no hay ingresos si no hay inquilinos
Que te dé margen, porque siempre hay que cambiar alguna cosa
Que el banco te dé una buena financiación - OJO, a más nivel de endeudamiento, ¿peores condiciones? (Depende… de una serie de factores que veremos más adelante)
Que no suban los tipos de interés mucho… en caso de contratar una hipoteca variable
…
Entre otros.
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UPS, parece que la cosa… cambia un poco.
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“Pero Ana, ¿por qué me hablas de alquiler… cuando yo lo que quiero es comprar una casa para vivir YO ahí?”
Pues porque como persona que ha vivido de alquiler, y que luego se ha comprado casa… Mi primer no negociable fue que:
La cuota del préstamo debía ser, como máximo, como el importe del alquiler que pagaba… y cubrir, además… seguros, comunidad y el IBI”
Define el máximo que estás dispuesto a pagar (mensualmente hablando)
Como bien sabes, he vivido mucho tiempo de alquiler. No por gusto, sino porque llevo desde 2006 fuera de casa de mis padres (me fui a estudiar fuera)… Y desde 2008 a 2021 viví de alquiler.
Trece años, que se dice pronto.
Trece años que mucha gente ha podido utilizar para ahorrar dinero y comprarse casa… frente a mí, que pagaba religiosamente el alquiler para poderme valer por mí misma.
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¿Por qué no me compré casa antes?
Porque tenía una situación inestable a nivel laboral.
Porque no sabía dónde acabaría trabajando.
Porque si me echaban del trabajo es más fácil dejar un alquiler a no pagar una hipoteca.
Porque si las cosas se ponían feas siempre podía irme a vivir a otro lado donde costara menos el alquiler.
…
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Por respeto, vamos.
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Ese respeto hizo un momento de “¡Eureka!”
Si era capaz de pagar el alquiler de X mes sí, mes también, y seguir ahorrando en el camino…
El objetivo con el préstamo era conseguir, ese importe de alquiler… como cuota máxima del préstamo.
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PERO… PERO, PERO
¿Sería capaz de pagar también la comunidad?
¿Sería capaz de pagar también el seguro de la vivienda y el seguro de vida (si yo me muero, que la casa se quede limpia para mis padres)?
¿Sería capaz de pagar también el IBI?
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La cuota de la hipoteca, para que mi situación financiera no cambiara… debía incluir eso también, o se me desbarajustarían las cuentas mensuales, tendría menos margen de ahorro… Y quién sabe qué cojones puede pasar.
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En mi opinión… Para que la deuda sea buena, sobre todo si quieres vivir en propiedad… No debe alterar tu rutina diaria.
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Repito. Que esto es importante.
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Para que la deuda sea buena, sobre todo, si quieres vivir en propiedad… No debe alterar tu rutina diaria.
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¿Por qué?
Porque la vida es muy perra de por sí… como para tantear la suerte 🙂
(Y porque soy un poquito de “Prepárate para lo peor esperando lo mejor”)
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Bien.
En el próximo capítulo, vamos a hablar sobre, por qué, la compra de vivienda es 90% irracional.
Ahí, te explicaré:
Por qué tus padres tampoco lo tuvieron fácil (aunque parezca que, por lo que dicen por la tele, RRSS y algunos finfluencers… los pisos, los regalaban)
Cómo debes definir tu contexto personal, establecer un límite temporal para fijar este objetivo financiero… Y definir los límites a los que estás dispuesto a llegar.
La importancia de establecer un plan de acción… en vez de firmar sin leer, enamorado por el concepto de una casa en la que hacer tu vida.
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Si no quieres perdértelo, y todavía no estás suscrito…
Si te ha parecido interesante, y sabes que le puede interesar a alguien porque está pensando en comprarse casa… No te lo guardes sólo para ti y pincha en
Creo que una de las mejores ideas del artículo es que una hipoteca no debería alterar tu tranquilidad. Al final, una buena decisión patrimonial no es solo la que funciona en un excel, sino la que puedes sostener en tu día a día.
He leído esos libros hace mucho tiempo , cuando los volví a leer años después pensando que obviamente algo no había entendido comprendí que también son escritos para un determinado tipo de sociedad ,en Argentina, aunque amo mi país planificar a corto plazo es difícil imagina a largo ... ya ni siquiera puedes plantear la teoría de la imprevisión ante un hecho económico ajeno a tí que haya cambiado las reglas de juego. Ello hace que la palabra HIPOTECA , suene complicada, jajaja , tal vez porque justamente soy abogada y he visto tantos casos en donde han perdido su casa y con ello sus sueños .